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美国的城商行——社区银行

对于收入微薄的学生族,存款是个人理财的第一步。说到存钱,我们第一反应必然就是银行。细心的孩子也许会发现,有些区域性的城商行、农商行的利率要比国字当头的工农中建交高5%-10%。存钱你会去哪一家?

来自2013/10/19/-10/20/ 小宇宙百科13292-13293

Bobo/编 邢小叶/配图

对于收入微薄的学生族,存款是个人理财的第一步。说到存钱,我们第一反应必然就是银行。作为一个高储蓄率国家的子民,银行存款利率就像猪肉价格一样和老百姓的生活紧紧的联系在了一起。细心的孩子也许会发现,有些区域性的城商行、农商行的利率要比国字当头的工农中建交高5%-10%。存钱你会去哪一家?

让我们看看美国人是怎么做的吧!虽然美国人去银行存钱听起来是一件稀罕事儿,但实际上个人客户去存钱也很常见。作为拥有世界上最发达的资本市场的国家,银行体系也会和咱发展中国家有点儿不一样。银行是资本市场非常重要的组成部分,融资成本相对较低,承担着几乎所有间接融资的业务。其中社区银行占美国银行总数的90%以上,被认为是美国经济的基石。社区银行的存在实际上是经济社会分工的结果。银行的主要业务之一在于发放贷款获得利差收益。中小企业融资量小,融资过程的成本很高,大银行天生对此不感兴趣。但是中小企业数量庞大(占美国企业总数的99%以上),分布面广,催生大量的小型商业银行,也就是社区银行来为之服务。美国共有社区银行7000多家,资产总额占21%,但对中小企业贷款却占56%。社区银行为小企业服务,决策灵活,服务周到,贴近客户,收费低廉,员工十分熟悉本地市场,风险识别能力强,有比大银行更大安全的赢利空间。

那么,到底什么是社区银行?存钱在里面安全吗?其实,『社区』并不是一个严格界定的地理概念,从实际情况来看,社区银行多为州立银行,在州或更小的范围内提供服务。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称之为社区银行。小型社区银行的存款确实会有安全性的顾虑。2008年金融危机以来,美国共有450家左右的银行倒闭,中小银行占80%以上。但值得注意的是『联邦存款保险公司(FDIC)』的存在。通常公认美国为全球首个正式建立存款保险的国家。存款保险制度作为保障银行等存款机构金融安全的一种制度安排,现有超过92%的社区银行参保,约有97%的银行存款人的存款接受FDIC的保险。也就是说,银行倒了,钱有保险公司兜底。所以,虽然金融危机使社区银行绝对数量下降了,但其资产占比和其在美国商业银行中的地位并没有下降。

这么好的事儿,中国怎么没有?国内城商行、农商行和人家的性质类似,虽然数量上少点,但绝对是走两步就能见到。但是人家美国社区银行的平均存款利率是0.86%,咱虽然利率市场化迟迟不能推行,存钱利息比人家高出许多,再加上中国的银行有政府撑腰,永远不会倒闭这样的预期,还有谁会在乎有没有保险呢。再说,银行也不是学生族唯一的生财之道。“余额宝”这东西你听说过吧,要是不知道,准没好好看小百科!Bobo/编·精思国计,细量民生

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编者 Bobo

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